Décret n° 2016-884 du 29 juin 2016 relatif à la partie réglementaire du code de la consommation
Texte partiellement abrogé : article 10 (décret n° 2017-1166 du 12 juillet 2017). Complément de transposition de la directive 2011/83/UE du Parlement européen et du Conseil du 25 octobre 2011 relative aux droits des consommateurs, modifiant la directive 93/13/CEE du Conseil et la directive 1999/44/CE du Parlement européen et du Conseil et abrogeant la directive 85/577/CEE du Conseil et la directive 97/7/CE du Parlement européen et du Conseil. Ministère: Ministère de l'économie, de l'industrie et du numérique Nature: DECRET Identifiant: JORFTEXT000032797752 NOR: EINC1608218D URL: texte/version/JORF/TEXT/00/00/32/79/77/JORFTEXT000032797752.xml
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- [Article Annexe à l'article R312-9](article_annexe_a_l_article_r312-9.md)
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- [Article Annexe à l'article R312-14](article_annexe_a_l_article_r312-14.md)
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- [Article Annexe à l'article R312-32](article_annexe_a_l_article_r312-32.md)
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- [Article Annexe à l'article R313-4](article_annexe_a_l_article_r313-4.md)
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||||
- [Article Annexe à l'article R313-8](article_annexe_a_l_article_r313-8.md)
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- [Article Annexe à l'article R314-6](article_annexe_a_l_article_r314-6.md)
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- [Article Annexe à l'article R314-20](article_annexe_a_l_article_r314-20.md)
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- [Article Annexe à l'article D312-26](article_annexe_a_l_article_d312-26.md)
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||||
- [Article Annexe à l'article R314-3](article_annexe_a_l_article_r314-3.md)
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@ -0,0 +1,983 @@
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||||
État: VIGUEUR
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||||
Type: AUTONOME
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Date de début: 2016-10-01
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Date de fin: 2999-01-01
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||||
Identifiant: LEGIARTI000032887084
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URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/88/70/LEGIARTI000032887084.xml
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###### Article Annexe à l'article R313-4
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||||
Informations précontractuelles européennes normalisées en matière de crédit
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||||
immobilier<br />
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||||
FICHE D'INFORMATION STANDARDISÉE EUROPÉENNE (FISE)<br />
|
||||
|
||||
PARTIE A<br />
|
||||
|
||||
Le texte du modèle ci-après est reproduit tel quel dans la FISE. Les indications
|
||||
entre crochets sont remplacées par les informations correspondantes. Le prêteur
|
||||
ou, le cas échéant, l'intermédiaire de crédit trouvent en partie B les
|
||||
instructions sur la manière de compléter la FISE.<br />
|
||||
|
||||
La mention le cas échéant signifie que le prêteur donne l'information requise si
|
||||
elle est pertinente pour le contrat de crédit. Lorsque l'information n'est pas
|
||||
pertinente, le prêteur supprime la rubrique ou l'ensemble de la section en
|
||||
question (par exemple, si la section est sans objet). En cas de suppression de
|
||||
la section entière, les autres sections de la FISE sont renumérotées en
|
||||
conséquence.<br />
|
||||
|
||||
Les informations ci-dessous sont communiquées sous la forme d'un seul et unique
|
||||
document. La police est clairement lisible. Des caractères gras ou plus grands
|
||||
ou un arrière-plan différent sont utilisés pour les informations à mettre en
|
||||
évidence. Toutes les mises en garde applicables sont mises en évidence.<br />
|
||||
|
||||
Modèle de FISE<br />
|
||||
|
||||
Fiche d'information standardisée européenne relative<br />
|
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|
||||
aux contrats de crédit immobilier (FISE)<br />
|
||||
|
||||
<table>
|
||||
<tbody>
|
||||
<tr>
|
||||
<td align="left">
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
(Introduction)
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
Ce document a été établi pour [nom du consommateur] le [date du
|
||||
jour].<br />
|
||||
|
||||
Ce document a été établi sur la base des informations que vous avez
|
||||
fournies à ce stade et des conditions en vigueur sur le marché
|
||||
financier.<br />
|
||||
|
||||
Les informations ci-dessous restent valables jusqu'au [date de
|
||||
validité], (le cas échéant) à l'exception du taux d'intérêt et des
|
||||
autres frais. Au-delà de cette date, elles sont susceptibles de changer
|
||||
en fonction de l'évolution du marché.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Ce document n'oblige pas [nom du prêteur] à vous
|
||||
accorder un prêt.<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
1° Prêteur
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
[Nom]<br />
|
||||
|
||||
[Numéro de téléphone]<br />
|
||||
|
||||
[Adresse géographique]<br />
|
||||
|
||||
(Facultatif) [Adresse électronique]<br />
|
||||
|
||||
(Facultatif) [Numéro de télécopieur]<br />
|
||||
|
||||
(Facultatif) [Adresse web]<br />
|
||||
|
||||
(Facultatif) [Personne/ point de contact]<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant, des informations sur l'éventuelle fourniture de
|
||||
services de conseil :) [(Après avoir évalué vos besoins et votre
|
||||
situation, nous vous recommandons de contracter ce crédit immobilier/
|
||||
Nous ne vous recommandons pas de contracter un crédit immobilier en
|
||||
particulier. Toutefois, sur la base des réponses que vous avez apportées
|
||||
à certaines questions, nous vous adressons des informations concernant
|
||||
ce crédit immobilier pour que vous puissiez prendre votre propre
|
||||
décision)]<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
2° (Le cas échéant) Intermédiaire de crédit
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
[Nom]<br />
|
||||
|
||||
[Numéro de téléphone]<br />
|
||||
|
||||
[Adresse géographique]<br />
|
||||
|
||||
(Facultatif) [Adresse électronique]<br />
|
||||
|
||||
(Facultatif) [Numéro de télécopieur]<br />
|
||||
|
||||
(Facultatif) [Adresse web]<br />
|
||||
|
||||
(Facultatif) [Personne/ point de contact]<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant [informations sur l'éventuelle fourniture de conseils])
|
||||
[(Après avoir évalué vos besoins et votre situation, nous vous
|
||||
recommandons de contracter ce crédit immobilier/ Nous ne vous
|
||||
recommandons pas de contracter un crédit immobilier en particulier.
|
||||
Toutefois, sur la base des réponses que vous avez apportées à certaines
|
||||
questions, nous vous adressons des informations concernant ce crédit
|
||||
immobilier pour que vous puissiez prendre votre propre décision)]<br />
|
||||
|
||||
[Rémunération]<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
3° Principales caractéristiques du prêt
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
Montant et monnaie du prêt à accorder : [valeur] [monnaie]<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Ce prêt n'est pas en [monnaie nationale de
|
||||
l'emprunteur].<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) La valeur de votre prêt en [monnaie nationale de
|
||||
l'emprunteur] pourrait changer.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Par exemple, si la valeur [de la monnaie nationale de
|
||||
l'emprunteur] baisse de 20 % par rapport à [la monnaie du prêt], la
|
||||
valeur de votre prêt atteindra [montant dans la monnaie nationale de
|
||||
l'emprunteur]. Cette augmentation pourrait être plus importante si la
|
||||
valeur [de la monnaie nationale de l'emprunteur] baisse de plus de 20
|
||||
%.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) La valeur maximale de votre prêt sera de [indiquer le
|
||||
montant dans la monnaie nationale de l'emprunteur]. (Le cas échéant)
|
||||
Vous recevrez un avertissement si le montant du crédit atteint [indiquer
|
||||
le montant dans la monnaie nationale de l'emprunteur]. (Le cas échéant)
|
||||
Vous aurez la possibilité de [indiquer le droit de renégocier le prêt en
|
||||
monnaie étrangère ou le droit de le convertir en [monnaie concernée] et
|
||||
les conditions].<br />
|
||||
|
||||
Durée du prêt : [durée]<br />
|
||||
|
||||
[Type de prêt]<br />
|
||||
|
||||
[Type de taux d'intérêt applicable]<br />
|
||||
|
||||
Montant total à rembourser :<br />
|
||||
|
||||
Cela signifie que vous rembourserez [montant] pour chaque [unité
|
||||
monétaire] emprunté.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) [Ce prêt/ Cette partie du prêt] est un prêt sans
|
||||
remboursement de capital. Le montant de [indiquer le montant du prêt
|
||||
sans remboursement de capital] est à payer à la fin de la période
|
||||
couverte par le prêt.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Valeur du bien estimé pour préparer cette fiche
|
||||
d'information : [indiquer le montant]<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Montant maximal de prêt disponible par rapport à la
|
||||
valeur du bien [indiquer le ratio] ou Valeur minimale du bien requise
|
||||
pour emprunter le montant illustré [indiquer le montant]<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) [Garantie]<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
4° Taux d'intérêt et autres frais
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
Le taux annuel effectif global (TAEG) est le coût total du prêt exprimé
|
||||
en pourcentage annuel. Le TAEG est indiqué pour vous aider à comparer
|
||||
différentes offres.<br />
|
||||
|
||||
Le TAEG applicable à votre prêt est de [TAEG].<br />
|
||||
|
||||
Il comprend :<br />
|
||||
|
||||
Taux d'intérêt [valeur en pourcentage ou, le cas échéant, indication
|
||||
d'un taux de référence et d'une valeur en pourcentage de la marge du
|
||||
prêteur]<br />
|
||||
|
||||
[Autres composantes du TAEG]<br />
|
||||
|
||||
Frais payables une seule fois :<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Vous devrez acquitter des frais pour inscrire
|
||||
l'hypothèque. [Indiquer le montant des frais s'il est connu ou la base
|
||||
de calcul.]<br />
|
||||
|
||||
Frais payables régulièrement :<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Ce TAEG est calculé sur la base d'hypothèses concernant
|
||||
le taux d'intérêt.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Comme [une partie de] votre prêt est un prêt à taux
|
||||
variable, le TAEG effectif pourrait être différent de ce TAEG si le taux
|
||||
d'intérêt de votre prêt change. Par exemple, si le taux d'intérêt
|
||||
atteint [hypothèse décrite dans la partie B], le TAEG pourrait passer à
|
||||
[indiquer le TAEG illustratif correspondant à l'hypothèse].<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Veuillez noter que ce TAEG est calculé sur la base d'un
|
||||
taux d'intérêt restant au niveau fixé pour la période initiale pendant
|
||||
toute la durée du contrat.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Les frais suivants ne sont pas connus par le prêteur et
|
||||
ne sont donc pas pris en compte dans le TAEG : [Frais]<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Vous devrez acquitter des frais pour inscrire
|
||||
l'hypothèque.<br />
|
||||
|
||||
Veuillez-vous assurer que vous avez pris connaissance de tous les frais
|
||||
et taxes annexes liés à votre prêt.<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
5° Nombre et périodicité des versements
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
Périodicité des versements : [périodicité]<br />
|
||||
|
||||
Nombre de versements : [nombre]<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
6° Montant de chaque versement
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
[montant] [monnaie]<br />
|
||||
|
||||
Vos revenus peuvent fluctuer. Veuillez vous assurer que vous pourrez
|
||||
toujours faire face à vos versements [périodicité] dans le cas où vos
|
||||
revenus diminueraient.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Comme [ce prêt/ une partie de ce prêt] est un prêt sans
|
||||
remboursement du capital, vous devrez prendre des dispositions séparées
|
||||
aux fins du remboursement de [indiquer le montant du prêt sans
|
||||
remboursement du capital] qui sera dû à la fin du prêt. Veillez à
|
||||
ajouter tout paiement supplémentaire dont vous devrez vous acquitter en
|
||||
plus du montant des versements indiqué ici.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Le taux d'intérêt applicable à [une partie de] ce prêt
|
||||
peut fluctuer. Par conséquent, le montant de vos versements peut
|
||||
augmenter ou diminuer. Par exemple, si le taux d'intérêt atteint
|
||||
[hypothèse décrite dans la partie B], vos versements pourraient
|
||||
atteindre [indiquer le montant des versements correspondant à
|
||||
l'hypothèse].<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) La valeur du montant que vous devez payer en [monnaie
|
||||
nationale de l'emprunteur] chaque [périodicité des versements] peut
|
||||
fluctuer. (Le cas échéant) Vos paiements pourraient atteindre [indiquer
|
||||
le montant maximal dans la monnaie nationale de l'emprunteur] chaque
|
||||
[indiquer la période]. (Le cas échéant) Par exemple, si la valeur de [la
|
||||
monnaie nationale de l'emprunteur] baisse de 20 % par rapport à [la
|
||||
monnaie de l'emprunt] vous devrez payer [indiquer le montant dans la
|
||||
monnaie nationale de l'emprunteur] supplémentaire chaque [indiquer la
|
||||
période]. Vos paiements pourraient augmenter beaucoup plus que dans cet
|
||||
exemple.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Le taux de change utilisé pour convertir en [monnaie
|
||||
nationale de l'emprunteur] votre versement libellé en [monnaie dans
|
||||
laquelle le prêt est libellé] sera le taux publié par [nom de
|
||||
l'institution publiant le taux de change] le [date] ou sera calculé le
|
||||
[date], en utilisant [indiquer le nom de la valeur de référence ou de la
|
||||
méthode de calcul].<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) [Détails sur les produits d'épargne liés, les prêts à
|
||||
intérêts différés]<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
7° (Le cas échéant) Échéancier indicatif
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
Cet échéancier montre le montant à verser tous les [périodicité].<br />
|
||||
|
||||
Les versements (colonne n° [numéro de la colonne]) correspondent à la
|
||||
somme des intérêts à payer (colonne n° [numéro de la colonne]), le cas
|
||||
échéant, du capital payé (colonne n° [numéro de la colonne]), et, le cas
|
||||
échéant, des autres frais (colonne n° [numéro de la colonne]). (Le cas
|
||||
échéant), les frais de la colonne autres frais sont les suivants :
|
||||
[liste des frais]. Le capital restant dû (colonne n° [numéro de la
|
||||
colonne]) est le montant restant à rembourser après chaque versement.<br />
|
||||
|
||||
[Tableau]<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
8° Obligations supplémentaires
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
L'emprunteur doit respecter les obligations suivantes pour bénéficier
|
||||
des conditions de prêt décrites dans ce document.<br />
|
||||
|
||||
[Obligations]<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Veuillez noter que les conditions de prêt décrites dans
|
||||
ce document (y compris le taux d'intérêt) peuvent changer si ces
|
||||
obligations ne sont pas respectées.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Veuillez prendre note des conséquences éventuelles
|
||||
d'une suppression ultérieure de l'un des services auxiliaires liés au
|
||||
prêt.<br />
|
||||
|
||||
[Conséquences]<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
9° Remboursement anticipé
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
Vous avez la possibilité de rembourser totalement ou partiellement ce
|
||||
prêt par anticipation.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) [Conditions]<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Frais de sortie : [indiquer le montant ou, si ce n'est
|
||||
pas possible, la méthode de calcul]<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Si vous décidez de rembourser ce prêt par anticipation,
|
||||
veuillez nous contacter pour établir le montant exact des frais de
|
||||
sortie à ce moment-là.<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
10° Caractéristiques variables
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
(Le cas échéant) [Informations sur la portabilité/ subrogation] Vous
|
||||
avez la possibilité de transférer ce prêt à un autre [prêteur] [ou] [à
|
||||
l'égard d'un autre bien]. [Indiquer les conditions]<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Vous n'avez pas la possibilité de transférer ce prêt à
|
||||
un autre [prêteur] [ou] [à l'égard d'un autre bien].<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Caractéristiques supplémentaires : [explication des
|
||||
caractéristiques supplémentaires visées à la partie B et,
|
||||
éventuellement, des autres caractéristiques offertes par le prêteur dans
|
||||
le cadre du contrat de crédit qui ne sont pas mentionnées dans les
|
||||
sections précédentes].<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
11° Autres droits de l'emprunteur
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
(Le cas échéant) vous disposez de [durée du délai de réflexion] après le
|
||||
[début du délai de réflexion] pour réfléchir avant de vous engager à
|
||||
contracter ce prêt. (Le cas échéant) Une fois que vous aurez reçu du
|
||||
prêteur le contrat de crédit, vous ne pourrez pas l'accepter avant la
|
||||
fin [durée du délai de réflexion].
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
12° Réclamations
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
Si vous avez une réclamation, veuillez contacter [indiquer le point de
|
||||
contact et la source d'information sur la procédure].<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Délai maximal pour traiter la réclamation [durée]<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) [Si nous n'avons pas résolu la réclamation à votre
|
||||
satisfaction au niveau interne], vous pouvez également contacter :
|
||||
[indiquer le nom de l'organisme extérieur chargé du règlement des
|
||||
réclamations et recours extrajudiciaires] (Le cas échéant) ou vous
|
||||
pouvez contacter le réseau FIN-NET pour obtenir les coordonnées de
|
||||
l'organisme correspondant dans votre pays.<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
13° Non-respect des engagements liés au prêt : conséquences pour
|
||||
l'emprunteur
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
[Types de non-respect]<br />
|
||||
|
||||
[Conséquences financières et/ ou juridiques]<br />
|
||||
|
||||
Si vous rencontrez des difficultés à vous acquitter de vos versements
|
||||
[périodicité], veuillez nous contacter immédiatement pour étudier les
|
||||
solutions envisageables.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) En dernier ressort, votre logement peut être saisi si
|
||||
vous ne vous acquittez pas de vos remboursements.<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
(Le cas échéant) 14. Informations complémentaires
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
(Le cas échéant) [Indication de la législation applicable au contrat de
|
||||
crédit]<br />
|
||||
|
||||
(Lorsque le prêteur a l'intention d'utiliser une langue différente de la
|
||||
langue de la FISE) Les informations et les conditions contractuelles
|
||||
seront fournies en [langue]. Avec votre accord, nous comptons
|
||||
communiquer en [langue/ langues] pendant toute la durée du contrat de
|
||||
crédit.<br />
|
||||
|
||||
[Insérer la mention concernant le droit à recevoir ou à se voir
|
||||
proposer, le cas échéant, un projet de contrat de crédit]<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
15° Autorité de surveillance
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
<tr>
|
||||
<td>
|
||||
<br clear="none" />
|
||||
Ce prêteur est surveillé par [nom (s) et adresse web de l'autorité ou
|
||||
des autorités de surveillance].<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Cet intermédiaire de crédit est surveillé par [nom et
|
||||
adresse web de l'autorité de surveillance].<br />
|
||||
</td>
|
||||
</tr>
|
||||
</tbody>
|
||||
</table>
|
||||
|
||||
PARTIE B<br />
|
||||
|
||||
Instructions pour compléter la FISE<br />
|
||||
|
||||
La FISE est complétée en suivant les instructions ci-après.<br />
|
||||
|
||||
Section Introduction<br />
|
||||
|
||||
La date de validité est dûment mise en évidence. Aux fins de la présente
|
||||
section, on entend par date de validité la période pendant laquelle
|
||||
l'information, par exemple le taux débiteur, figurant dans la FISE ne sera pas
|
||||
modifiée et s'appliquera si le prêteur décide d'octroyer le crédit durant cette
|
||||
période. Lorsque le calcul du taux débiteur applicable et des autres frais
|
||||
dépend des résultats de la vente d'obligations sous-jacentes, le taux débiteur
|
||||
final et les autres frais pourraient être différents de ce qui est indiqué. Dans
|
||||
ce cas seulement, il est stipulé que la date de validité ne s'applique pas au
|
||||
taux débiteur et aux autres frais, en ajoutant la mention à l'exception du taux
|
||||
d'intérêt et des autres frais.<br />
|
||||
|
||||
Section 1. Prêteur<br />
|
||||
|
||||
1° Le nom, le numéro de téléphone et l'adresse géographique du prêteur sont les
|
||||
coordonnées que le consommateur peut utiliser pour toute future correspondance
|
||||
;<br />
|
||||
|
||||
2° Les informations sur l'adresse électronique, le numéro de télécopieur,
|
||||
l'adresse web et la personne ou le point de contact sont facultatives ;<br />
|
||||
|
||||
3° Conformément aux articles R. 222-1 à R. 222-3 du code de la consommation,
|
||||
lorsque la transaction est proposée à distance, le prêteur indique, le cas
|
||||
échéant, le nom et l'adresse géographique de son représentant dans l'Etat membre
|
||||
de résidence du consommateur]. Le numéro de téléphone, l'adresse électronique et
|
||||
l'adresse web du représentant du prestataire de crédit sont facultatifs ;<br />
|
||||
|
||||
4° Si la section 2 n'est pas applicable, le prêteur fait savoir au consommateur
|
||||
si des services de conseil sont fournis et sur quelle base, en suivant la
|
||||
formulation de la partie A.<br />
|
||||
|
||||
(Le cas échéant) Section 2. Intermédiaire de crédit<br />
|
||||
|
||||
Informations sur le produit fournies au consommateur par un intermédiaire de
|
||||
crédit :<br />
|
||||
|
||||
1° Le nom, le numéro de téléphone et l'adresse géographique de l'intermédiaire
|
||||
de crédit sont les coordonnées que le consommateur peut utiliser pour toute
|
||||
future correspondance ;<br />
|
||||
|
||||
2° Les informations sur l'adresse électronique, le numéro de télécopieur,
|
||||
l'adresse web et la personne ou le point de contact sont facultatives ;<br />
|
||||
|
||||
3° L'intermédiaire de crédit indique au consommateur si des services de conseil
|
||||
sont fournis et sur quelle base, en suivant la formulation de la partie A ;<br />
|
||||
|
||||
4° Des explications concernant le mode de rémunération de l'intermédiaire de
|
||||
crédit. S'il perçoit une commission de la part d'un prêteur, le montant et, si
|
||||
celui-ci est différent du nom figurant dans la section 1, le nom du prêteur sont
|
||||
indiqués.<br />
|
||||
|
||||
Section 3. Principales caractéristiques du prêt<br />
|
||||
|
||||
1° Cette section explique clairement les principales caractéristiques du crédit,
|
||||
y compris la valeur et la monnaie ainsi que les risques potentiels associés au
|
||||
taux débiteur, y compris les risques mentionnés au point 8, et la structure de
|
||||
l'amortissement ;<br />
|
||||
|
||||
2° Si la monnaie du crédit n'est pas la monnaie nationale du consommateur, le
|
||||
prêteur indique que le consommateur sera averti régulièrement, au moins si le
|
||||
taux de change varie de plus de 20 %, qu'il aura le droit, le cas échéant, de
|
||||
convertir la monnaie du contrat de crédit ou la possibilité de renégocier les
|
||||
conditions et tout autre arrangement à la disposition du consommateur en vue de
|
||||
limiter son exposition au risque de change. Lorsque le contrat de crédit
|
||||
contient une disposition en vue de limiter le risque de change, le prêteur
|
||||
indique le montant maximal que le consommateur aurait à rembourser. Lorsque le
|
||||
contrat de crédit ne comporte aucune disposition, pour limiter le risque de
|
||||
change auquel le consommateur est exposé à une fluctuation du taux de change
|
||||
inférieure à 20 %, le prêteur fournit un exemple de l'effet qu'aurait sur la
|
||||
valeur du prêt une baisse de de 20 % de la valeur de la monnaie nationale du
|
||||
consommateur par rapport à la monnaie du crédit ;<br />
|
||||
|
||||
3° La durée du crédit est exprimée en années ou en mois, selon que l'une ou
|
||||
l'autre unité est la plus appropriée. Si la durée du crédit est susceptible de
|
||||
varier pendant la durée du contrat, le prêteur explique quand et à quelles
|
||||
conditions cette variation peut survenir. Si le crédit est à durée indéterminée,
|
||||
par exemple dans le cas d'une carte de crédit avec garantie, le prêteur
|
||||
l'indique clairement ;<br />
|
||||
|
||||
4° Le type de crédit devrait être clairement indiqué (par exemple, crédit
|
||||
hypothécaire, prêt au logement). La description du type de crédit indique
|
||||
clairement comment le capital et les intérêts sont remboursés sur la durée du
|
||||
prêt (c'est-à-dire la structure d'amortissement), en précisant si le contrat de
|
||||
crédit porte sur le remboursement du capital ou si le crédit contracté au titre
|
||||
dudit contrat est un crédit sans remboursement du capital, ou un mélange des
|
||||
deux ;<br />
|
||||
|
||||
5° Si le crédit est, en totalité ou en partie, un crédit sans remboursement du
|
||||
capital, une mention indiquant clairement ce fait figure en évidence à la fin de
|
||||
cette section en suivant la formulation de la partie A ;<br />
|
||||
|
||||
6° Cette section précise si le taux débiteur est fixe ou variable, le cas
|
||||
échéant, si le taux variable est ou non plafonné ainsi que les périodes pendant
|
||||
lesquelles il restera fixe, la fréquence des révisions du taux et les limites
|
||||
éventuelles de variation du taux débiteur (plafonds et planchers, par
|
||||
exemple).<br />
|
||||
|
||||
La formule utilisée pour réviser le taux débiteur et ses différentes composantes
|
||||
(par exemple, le taux de référence ou les écarts de taux d'intérêt) sont
|
||||
expliquées. Le prêteur précise, par exemple sur son site web, où trouver
|
||||
d'autres informations sur les indices ou les taux utilisés dans la formule (par
|
||||
exemple, l'Euribor ou le taux de référence de la banque centrale) ;<br />
|
||||
|
||||
7° Si différents taux débiteurs s'appliquent en fonction des circonstances, les
|
||||
informations portent sur tous les taux applicables ;<br />
|
||||
|
||||
8° Le montant total à rembourser correspond au montant total dû par le
|
||||
consommateur. Il est calculé en additionnant le montant du prêt et le coût total
|
||||
du prêt pour le consommateur. Si le taux débiteur n'est pas fixe pendant la
|
||||
durée du contrat, il convient de préciser que ce montant est donné à titre
|
||||
indicatif et peut varier, en particulier en fonction des variations du taux
|
||||
débiteur ;<br />
|
||||
|
||||
9° Lorsque le prêt est garanti par une hypothèque sur le bien immobilier, par
|
||||
une autre sûreté comparable ou par un droit lié à un bien immobilier, le prêteur
|
||||
attire l'attention du consommateur sur ce fait. Le cas échéant, le prêteur
|
||||
indique la valeur estimée du bien immobilier ou une autre sûreté utilisée aux
|
||||
fins de préparer cette fiche d'information ;<br />
|
||||
|
||||
10° Le prêteur indique, le cas échéant :<br />
|
||||
|
||||
a) Le montant maximal de prêt disponible par rapport à la valeur du bien, qui
|
||||
est le ratio montant à financer/ valeur du bien (ratio hypothécaire). Ce ratio
|
||||
est accompagné d'un exemple montrant en valeur absolue le montant maximal
|
||||
pouvant être emprunté pour la valeur d'un bien particulier ; ou ;<br />
|
||||
|
||||
b) La valeur minimale du bien requise par le prêteur pour prêter le montant
|
||||
illustré ;<br />
|
||||
|
||||
11° Lorsque les crédits sont des crédits en plusieurs parties (par exemple, des
|
||||
prêts en partie à taux fixe, en partie à taux variable), cette information
|
||||
figure dans l'indication du type de crédit, et les informations requises sont
|
||||
mentionnées pour chaque partie du crédit.<br />
|
||||
|
||||
Section 4. Taux d'intérêt et autres frais<br />
|
||||
|
||||
1° Le taux d'intérêt correspond au taux débiteur ou aux taux débiteurs ;<br />
|
||||
|
||||
2° Le taux débiteur est indiqué sous forme de pourcentage. Si le taux débiteur
|
||||
est variable et fondé sur un taux de référence, le prêteur peut indiquer le taux
|
||||
débiteur en annonçant un taux de référence et une valeur en pourcentage de sa
|
||||
marge. Le prêteur indique toutefois la valeur du taux de référence valide le
|
||||
jour de l'émission de la FISE.<br />
|
||||
|
||||
Si le taux débiteur est variable, l'information comprend : a) les hypothèses
|
||||
utilisées pour le calcul du TAEG ; b) le cas échéant, les plafonds et les seuils
|
||||
applicables ; et c) un avertissement indiquant que la variabilité pourrait
|
||||
affecter le niveau réel du TAEG. Pour attirer l'attention du consommateur, la
|
||||
taille de caractère utilisée pour l'avertissement est plus grande et figure en
|
||||
évidence dans la partie principale de la FISE. L'avertissement est accompagné
|
||||
d'un exemple indicatif sur le TAEG. Lorsque le taux débiteur est plafonné,
|
||||
l'exemple suppose que le taux débiteur s'élève dans les plus brefs délais au
|
||||
niveau le plus élevé prévu dans le contrat de crédit. En l'absence de plafond,
|
||||
l'exemple présente le TAEG au taux débiteur le plus élevé au cours des vingt
|
||||
dernières années au moins ou, si les données sous-jacentes pour le calcul du
|
||||
taux débiteur sont disponibles pour une période de moins de vingt ans, la
|
||||
période la plus longue pour laquelle ces données sont disponibles, sur la base
|
||||
de la valeur la plus élevée de tout taux de référence extérieur utilisé pour le
|
||||
calcul du taux débiteur le cas échéant, ou de la valeur la plus élevée d'un taux
|
||||
de référence fixé par une autorité compétente ou par l'ABE lorsque le prêteur
|
||||
n'utilise pas un taux de référence extérieur. Cette exigence ne s'applique pas
|
||||
aux contrats de crédit dont le taux débiteur est fixé pour une période initiale
|
||||
de plusieurs années et peut ensuite être fixé pour une nouvelle période après
|
||||
négociation entre le prêteur et le consommateur. Dans le cas des contrats de
|
||||
crédit dont le taux débiteur est fixé pour une période initiale de plusieurs
|
||||
années et peut ensuite être fixé pour une nouvelle période après négociation
|
||||
entre le prêteur et le consommateur, l'information comprend un avertissement
|
||||
indiquant que le TAEG est calculé sur la base du taux débiteur de la période
|
||||
initiale. L'avertissement est accompagné d'un exemple de TAEG supplémentaire
|
||||
calculé conformément à l'article R. 314-1 du code de la consommation. Lorsque
|
||||
les crédits sont des crédits en plusieurs parties (par exemple, en partie à taux
|
||||
fixe, en partie à taux variable), les informations sont mentionnées pour chaque
|
||||
partie du crédit ;<br />
|
||||
|
||||
3° Dans la section Autres composantes du TAEG, il convient d'énumérer tous les
|
||||
autres frais inclus dans le TAEG, y compris les frais non récurrents, tels que
|
||||
les frais administratifs, et les frais réguliers, tels que les frais
|
||||
administratifs annuels. Le prêteur dresse la liste des frais en les classant par
|
||||
catégorie (frais à payer de manière non récurrente, frais à payer régulièrement
|
||||
et inclus dans les versements, frais à payer régulièrement mais non inclus dans
|
||||
les versements), en indiquant leur montant et en précisant à qui et quand ils
|
||||
devront être payés. Il n'est pas nécessaire d'inclure les frais encourus pour
|
||||
non-respect des obligations contractuelles. Lorsque ce montant n'est pas connu,
|
||||
le prêteur donne si possible une indication du montant ou, à défaut, explique le
|
||||
mode de calcul du montant et précise que ce montant n'est donné qu'à titre
|
||||
indicatif. Dans le cas où certains frais ne sont pas inclus dans le TAEG parce
|
||||
que le prêteur ne les connaît pas, il convient d'attirer l'attention sur ce
|
||||
fait.<br />
|
||||
|
||||
Si le consommateur a indiqué au prêteur un ou plusieurs éléments du crédit qu'il
|
||||
privilégie, tels que la durée du contrat de crédit et le montant total du
|
||||
crédit, le prêteur tient, si possible, compte de ces éléments ; si un contrat de
|
||||
crédit offre au consommateur différentes possibilités quant au mode
|
||||
d'utilisation du crédit, assorties de frais ou de taux débiteurs différents, et
|
||||
que le prêteur applique l'hypothèse de l'annexe, partie II, relative au TAEG il
|
||||
indique que d'autres modes d'utilisation existant pour ce type de crédit peuvent
|
||||
avoir pour conséquence un TAEG plus élevé. Lorsque les modes d'utilisation du
|
||||
crédit sont prises en compte pour le calcul du TAEG, le prêteur attire
|
||||
l'attention sur les frais liés aux autres modalités d'utilisation qui ne sont
|
||||
pas nécessairement celles utilisées dans le calcul du TAEG ;<br />
|
||||
|
||||
4° Si l'inscription de l'hypothèque ou d'une autre sûreté comparable donne lieu
|
||||
au paiement de frais, cette information figure dans cette section avec le
|
||||
montant, s'il est connu, ou, si ce n'est pas possible, la base de détermination
|
||||
de ce montant. Si les frais sont connus et inclus dans le TAEG, l'existence et
|
||||
le montant des frais sont mentionnés dans la rubrique Frais payables en une
|
||||
seule fois. Si les frais ne sont pas connus du prêteur et ne sont donc pas pris
|
||||
en compte dans le TAEG, leur existence est clairement mentionnée sur la liste
|
||||
des frais qui ne sont pas connus du prêteur. Dans les deux cas, la formulation
|
||||
type de la partie A est utilisée à la rubrique correspondante.<br />
|
||||
|
||||
Section 5. Nombre et périodicité des versements<br />
|
||||
|
||||
1° Si les versements sont effectués à intervalles réguliers, leur périodicité
|
||||
(par exemple, mensuelle) est précisée. si la fréquence des versements est
|
||||
irrégulière, ce fait est clairement expliqué au consommateur ;<br />
|
||||
|
||||
2° Le nombre de versements indiqué porte sur toute la durée du prêt.<br />
|
||||
|
||||
Section 6. Montant de chaque versement<br />
|
||||
|
||||
1° La monnaie du crédit et la monnaie des versements sont indiquées clairement
|
||||
;<br />
|
||||
|
||||
2° Lorsque le montant des versements est susceptible de changer pendant la durée
|
||||
du crédit, le prêteur précise pendant quelle période le montant initial des
|
||||
versements reste inchangé, et quand et avec quelle périodicité il changera par
|
||||
la suite ;<br />
|
||||
|
||||
3° Lorsque le crédit est, en totalité ou en partie, un crédit sans remboursement
|
||||
du capital, une mention l'indiquant clairement figure en évidence à la fin de
|
||||
cette section, en suivant la formulation de la partie A.<br />
|
||||
|
||||
Si le consommateur est tenu de contracter un produit d'épargne lié comme
|
||||
condition pour obtenir un crédit sans remboursement du capital garanti par une
|
||||
hypothèque ou une sûreté comparable, le montant et la périodicité des paiements
|
||||
sont indiqués ;<br />
|
||||
|
||||
4° Lorsque le taux débiteur est variable, l'information le mentionne, en suivant
|
||||
la formulation de la partie A, et fournit un exemple de montant maximal de
|
||||
versement. Lorsqu'il existe un plafond, l'exemple précise quel sera le montant
|
||||
des versements si le taux débiteur atteint ce plafond. En l'absence de plafond,
|
||||
c'est l'hypothèse la plus défavorable qui illustre le niveau des versements au
|
||||
taux débiteur le plus élevé au cours des vingt dernières années, ou, si les
|
||||
données sous-jacentes pour le calcul du taux débiteur sont disponibles pour une
|
||||
période de moins de vingt ans, la période la plus longue pour laquelle ces
|
||||
données sont disponibles, sur la base de la valeur la plus élevée de tout taux
|
||||
de référence extérieur utilisé pour le calcul du taux débiteur le cas échéant ou
|
||||
de la valeur la plus élevée d'un taux de référence fixé par une autorité
|
||||
compétente ou par l'ABE lorsque le prêteur n'utilise pas un taux de référence
|
||||
extérieur. L'exigence de fournir un exemple à titre indicatif ne s'applique pas
|
||||
aux contrats de crédit dont le taux débiteur est fixé pour une période initiale
|
||||
de plusieurs années et peut ensuite être fixé pour une nouvelle période après
|
||||
négociation entre le prêteur et le consommateur. Lorsque les crédits sont des
|
||||
crédits en plusieurs parties (par exemple, en partie à taux fixe, en partie à
|
||||
taux variable), les informations sont mentionnées pour chaque partie du crédit,
|
||||
et pour le total ;<br />
|
||||
|
||||
5° (Le cas échéant) Lorsque la monnaie du prêt n'est pas la monnaie nationale du
|
||||
consommateur ou lorsque le crédit est indexé sur une monnaie qui n'est pas la
|
||||
monnaie nationale du consommateur, le prêteur donne un exemple chiffré montrant
|
||||
clairement l'impact que des variations du taux de change applicable peuvent
|
||||
avoir sur le montant des versements, en suivant la formulation de la partie A.
|
||||
Cet exemple s'appuie sur une réduction de 20 % de la valeur de la monnaie
|
||||
nationale du consommateur, accompagné d'une mention visible indiquant que les
|
||||
versements pourraient augmenter davantage que le montant supposé dans cet
|
||||
exemple. Lorsqu'un plafond limite l'augmentation à un montant inférieur à 20 %,
|
||||
le montant maximal des versements dans la monnaie du consommateur est indiqué,
|
||||
sans mentionner la possibilité de nouvelles augmentations ;<br />
|
||||
|
||||
6° Lorsque le crédit est, en totalité ou en partie, un crédit à taux variable et
|
||||
que le point 3 s'applique, l'exemple visé au point 5 est fourni sur la base du
|
||||
montant de versement visé au point 1 ;<br />
|
||||
|
||||
7° Lorsque la monnaie dans laquelle sont libellés les versements est différente
|
||||
de la monnaie du crédit ou que le montant de chaque versement exprimé dans la
|
||||
monnaie nationale du consommateur dépend du montant correspondant dans une autre
|
||||
monnaie, cette section indique la date à laquelle le taux de change applicable
|
||||
est calculé et le taux de change ou la base sur laquelle il sera calculé ainsi
|
||||
que la fréquence de leur ajustement. Le cas échéant, les indications fournies
|
||||
comprennent notamment le nom de l'institution qui publie le taux de change
|
||||
applicable ;<br />
|
||||
|
||||
8° Lorsque le crédit est un crédit à intérêts différés dont les intérêts dus ne
|
||||
sont pas intégralement remboursés par les versements et s'ajoutent au montant
|
||||
total du crédit restant dû, les explications suivantes sont fournies : comment
|
||||
et quand les intérêts différés s'ajoutent au crédit en tant qu'apport de
|
||||
trésorerie ; et quelles sont les conséquences pour le consommateur au niveau du
|
||||
restant de la dette.<br />
|
||||
|
||||
Section 7. Échéancier indicatif<br />
|
||||
|
||||
1° Cette section est ajoutée lorsque le crédit est un crédit à intérêts
|
||||
différés, dont les intérêts dus ne sont pas intégralement remboursés par les
|
||||
versements et s'ajoutent au montant total du crédit restant dû, ou lorsque le
|
||||
taux débiteur est fixé pour la durée du contrat de crédit.<br />
|
||||
|
||||
Lorsque le consommateur a le droit de recevoir un tableau d'amortissement
|
||||
révisé, ce droit est mentionné avec les conditions dans lesquelles le
|
||||
consommateur peut l'exercer ;<br />
|
||||
|
||||
2° Le tableau à inclure dans cette section comprend les colonnes suivantes :
|
||||
échéance (par exemple, 1er mois, 2e mois, 3e mois), montant du versement,
|
||||
intérêt à payer par versement, autres frais inclus dans le versement (le cas
|
||||
échéant), capital remboursé par versement et capital restant dû après chaque
|
||||
versement ;<br />
|
||||
|
||||
3° Pour la première année de remboursement, l'information est fournie pour
|
||||
chaque versement échelonné, et un sous-total correspondant à la fin de cette
|
||||
première année est fourni pour chacune des colonnes. Pour les années suivantes,
|
||||
les informations peuvent être fournies sur une base annuelle. Une ligne
|
||||
supplémentaire est ajoutée à la fin du tableau pour indiquer le total de chaque
|
||||
colonne. Le coût total du crédit payé par le consommateur (qui correspond au
|
||||
total de la colonne montant du versement) est dûment mis en évidence et indiqué
|
||||
comme tel.<br />
|
||||
|
||||
Section 8. Obligations supplémentaires<br />
|
||||
|
||||
1° Dans cette section, le prêteur mentionne les obligations telles que celles
|
||||
d'assurer le bien immobilier, de souscrire une assurance-vie, de verser un
|
||||
salaire sur un compte du prêteur ou d'acquérir un autre produit ou service. pour
|
||||
chaque obligation, le prêteur précise auprès de qui et dans quel délai elle doit
|
||||
être remplie ;<br />
|
||||
|
||||
2° Le prêteur précise la durée de l'obligation, par exemple le terme du contrat
|
||||
de crédit. Le prêteur précise, pour chaque obligation, tous les frais payables
|
||||
par le consommateur qui ne sont pas compris dans le TAEG ;<br />
|
||||
|
||||
3° Le prêteur indique si le consommateur est tenu de souscrire à des services
|
||||
auxiliaires pour obtenir le crédit aux conditions mentionnées et, dans
|
||||
l'affirmative, si le consommateur est tenu d'y souscrire auprès du prestataire
|
||||
indiqué par le prêteur ou si ces services peuvent être achetés auprès d'un
|
||||
prestataire choisi par le consommateur. Si cette possibilité est subordonnée au
|
||||
respect de certaines caractéristiques minimales par les services auxiliaires,
|
||||
ces caractéristiques sont décrites dans cette section.<br />
|
||||
|
||||
Si le contrat de crédit est lié à d'autres produits, le prêteur mentionne les
|
||||
caractéristiques essentielles de ces autres produits et indique clairement si le
|
||||
consommateur a le droit de résilier le contrat de crédit ou les produits liés
|
||||
séparément, dans quelles conditions et avec quelles conséquences ainsi que, le
|
||||
cas échéant, les conséquences éventuelles d'une suppression des services
|
||||
auxiliaires requis dans le cadre du contrat de crédit.<br />
|
||||
|
||||
Section 9. Remboursement anticipé<br />
|
||||
|
||||
1° Le prêteur précise les conditions auxquelles le consommateur peut rembourser
|
||||
le crédit par anticipation, entièrement ou partiellement ;<br />
|
||||
|
||||
2° Dans la section sur les frais de sortie, le prêteur attire l'attention du
|
||||
consommateur sur tout frais de sortie ou tout autre frais payable au titre de
|
||||
remboursement anticipé en vue d'indemniser le prêteur et, le cas échéant, il en
|
||||
indique le montant. Si le montant de l'indemnisation dépend de plusieurs
|
||||
facteurs, tels que le montant remboursé ou le taux d'intérêt en vigueur au
|
||||
moment du remboursement anticipé, le prêteur indique comment est calculée
|
||||
l'indemnisation et indique le montant maximal des frais ou, si ce n'est pas
|
||||
possible, il fournit un exemple indicatif afin d'informer le consommateur du
|
||||
niveau possible de l'indemnisation dans plusieurs scénarios différents.<br />
|
||||
|
||||
Section 10. Caractéristiques variables<br />
|
||||
|
||||
1° Le cas échéant, le prêteur explique la possibilité de transférer le crédit à
|
||||
un autre prêteur ou à l'égard d'un autre bien immobilier ainsi que les
|
||||
conditions relatives à ce transfert ;<br />
|
||||
|
||||
2° (Le cas échéant) Caractéristiques supplémentaires : lorsque le produit
|
||||
contient l'une des caractéristiques répertoriées au point 5, la présente section
|
||||
doit en dresser la liste et fournir une brève explication des aspects suivants :
|
||||
les circonstances dans lesquelles le consommateur peut utiliser cette
|
||||
caractéristique ; les conditions liées à la caractéristique ; si le fait que la
|
||||
caractéristique fait partie du crédit garanti par une hypothèque ou une garantie
|
||||
comparable signifie que le consommateur perd une protection réglementaire ou
|
||||
autre généralement associée à la caractéristique ; l'entreprise fournissant la
|
||||
caractéristique (si celle-ci est différente du prêteur) ;<br />
|
||||
|
||||
3° Si la caractéristique prévoit un crédit supplémentaire, alors la présente
|
||||
section doit indiquer au consommateur : le montant total du crédit (y compris le
|
||||
crédit garanti par l'hypothèque ou la garantie comparable) ; si le crédit
|
||||
supplémentaire est sécurisé ou non ; les taux débiteurs concernés et si la
|
||||
caractéristique est réglementée ou non. Ce montant de crédit supplémentaire est
|
||||
inclus dans l'évaluation initiale de solvabilité ou, s'il ne l'est pas, cette
|
||||
section précise que la disponibilité du montant supplémentaire est subordonnée à
|
||||
une nouvelle évaluation de la capacité de remboursement du consommateur ;<br />
|
||||
|
||||
4° Si la caractéristique suppose un mécanisme d'épargne, le taux d'intérêt
|
||||
adéquat doit être expliqué ;<br />
|
||||
|
||||
5° Les caractéristiques supplémentaires possibles sont les suivantes : Trop
|
||||
payés/ Moins payés [paiements supérieurs ou inférieurs au versement normalement
|
||||
requis par la structure d'amortissement] ; Dispense temporaire de remboursement
|
||||
[périodes pendant lesquelles le consommateur n'est pas tenu d'effectuer des
|
||||
paiements] ; Réemprunt [possibilité pour le consommateur d'emprunter à nouveau
|
||||
des fonds déjà prélevés et remboursés] ; Emprunt supplémentaire disponible sans
|
||||
autre approbation ; Emprunt supplémentaire sécurisé ou non sécurisé
|
||||
[conformément au point 3 ci-dessus] ; Carte de crédit ; Compte courant lié ; et
|
||||
Compte épargne lié ;<br />
|
||||
|
||||
6° Le prêteur peut inclure toutes les autres caractéristiques offertes par le
|
||||
prêteur dans le cadre du contrat de crédit qui ne sont pas mentionnées dans les
|
||||
sections précédentes.<br />
|
||||
|
||||
Section 11. Autres droits de l'emprunteur.<br />
|
||||
|
||||
1° Le prêteur donne des précisions sur le (s) droit (s) de rétractation ou de
|
||||
réflexion et, le cas échéant, les autres droits existants tels que la
|
||||
portabilité (y compris la subrogation), sur les conditions auxquelles ce ou ces
|
||||
droits sont soumis, sur la procédure à suivre par le consommateur afin de les
|
||||
exercer, et notamment l'adresse où est envoyée la demande de rétractation, ainsi
|
||||
que sur les frais correspondants, s'il y a lieu ;<br />
|
||||
|
||||
2° Lorsque le consommateur dispose d'un délai de réflexion ou d'un droit de
|
||||
rétractation, cette faculté est clairement mentionnée ;<br />
|
||||
|
||||
3° Conformément au 3° de l'article R. 222-1 du code de la consommation, lorsque
|
||||
la transaction est proposée à distance, le consommateur est informé de
|
||||
l'existence ou de l'absence d'un droit de rétractation.<br />
|
||||
|
||||
Section 12. Réclamations<br />
|
||||
|
||||
1° Cette section indique le point de contact interne [nom du service
|
||||
responsable] et le moyen de le contacter en cas de réclamation [adresse
|
||||
géographique] ou [numéro de téléphone] ou [la personne de contact] :
|
||||
[coordonnées du contact] ainsi qu'un lien vers la procédure de réclamation sur
|
||||
la page appropriée d'un site internet ou une source d'information similaire ;<br />
|
||||
|
||||
2° Elle indique le nom de l'organisme extérieur chargé du règlement des
|
||||
réclamations et recours extrajudiciaires et lorsque le recours à la procédure de
|
||||
réclamation interne est une condition préalable à l'accès à cet organisme, elle
|
||||
l'indique en suivant la formulation de la partie A ;<br />
|
||||
|
||||
3° Dans le cas d'un contrat de crédit avec un consommateur résidant dans un
|
||||
autre Etat membre, le prêteur mentionne l'existence du réseau FIN-NET (http ://
|
||||
ec. europa. eu/ internal _ market/ fin-net/ index _ fr. htm).<br />
|
||||
|
||||
Section 13. Non-respect des engagements liés au prêt : conséquences pour
|
||||
l'emprunteur<br />
|
||||
|
||||
1° Si le non-respect, par le consommateur, de l'une quelconque des obligations
|
||||
liées à son prêt peut avoir pour lui des conséquences financières ou juridiques,
|
||||
le prêteur décrit dans cette section les principales situations possibles
|
||||
(retard ou défaut de paiement, ou encore non-respect des obligations énoncées à
|
||||
la section 8, obligations supplémentaires, par exemple) et indique où des
|
||||
informations supplémentaires pourraient être obtenues ;<br />
|
||||
|
||||
2° Pour chacun de ces cas, le prêteur précise, en termes clairs et aisément
|
||||
compréhensibles, les sanctions ou les conséquences auxquelles l'emprunteur
|
||||
s'expose. Les conséquences les plus graves sont mises en évidence ;<br />
|
||||
|
||||
3° Lorsque le bien immobilier utilisé pour garantir le crédit peut être restitué
|
||||
ou transféré au prêteur si le consommateur ne respecte pas ses obligations,
|
||||
cette section comprend une mention à ce sujet, en suivant la formulation de la
|
||||
partie A.<br />
|
||||
|
||||
Section 14. Informations complémentaires<br />
|
||||
|
||||
1° En cas de vente à distance, cette section comprend toute rubrique précisant
|
||||
la loi applicable au contrat de crédit et/ ou la juridiction compétente ;<br />
|
||||
|
||||
2° Lorsque le prêteur a l'intention de communiquer avec le consommateur pendant
|
||||
la durée de validité du contrat dans une autre langue que celle de la FISE, ce
|
||||
fait est mentionné et la langue de communication est indiquée. Ce point est sans
|
||||
préjudice du dernier alinéa du 3° de l'article R. 222-1 du code de la
|
||||
consommation ;<br />
|
||||
|
||||
3° Le prêteur ou l'intermédiaire de crédit indique le droit du consommateur à
|
||||
recevoir un exemplaire du projet de contrat de crédit, au moins après qu'une
|
||||
offre engageant le prêteur a été fournie.<br />
|
||||
|
||||
Section 15. Autorité de surveillance<br />
|
||||
|
||||
1° La ou les autorités compétentes pour la surveillance du stade précontractuel
|
||||
de l'activité de prêt sont indiquées.
|
|
@ -0,0 +1,353 @@
|
|||
---
|
||||
État: MODIFIE
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2016-12-28
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032887089
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/88/70/LEGIARTI000032887089.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article Annexe à l'article R314-3
|
||||
|
||||
PARTIE I : Equation de base traduisant l'équivalence des prêts, d'une part, et
|
||||
des remboursements et charges, d'autre part.<br />
|
||||
|
||||
L'équation de base, qui définit le taux annuel effectif global (TAEG), exprime
|
||||
sur base annuelle l'égalité entre, d'une part, la somme des valeurs actualisées
|
||||
des utilisations du crédit et, d'autre part, la somme des valeurs actualisées
|
||||
des montants des remboursements et paiements des frais, soit :<br />
|
||||
|
||||
Vous pouvez consulter l'image dans le fac-similé du JO<br />
|
||||
|
||||
n º 0151 du 30/06/2016, texte n º 62<br />
|
||||
|
||||
https :// www. legifrance. gouv. fr/ jo _ pdf. do ? id = JORFTEXT000032797752<br />
|
||||
|
||||
-Signification des lettres et symboles :<br />
|
||||
|
||||
-X est le TAEG ;<br />
|
||||
|
||||
-m désigne le numéro d'ordre de la dernière utilisation effectuée sur le crédit
|
||||
;<br />
|
||||
|
||||
-k désigne le numéro d'ordre de la dernière utilisation effectuée sur le crédit,
|
||||
donc 1 ≤ k ≤ m ;<br />
|
||||
|
||||
-Ck est le montant de la dernière utilisation effectuée sur le crédit numéro k
|
||||
;<br />
|
||||
|
||||
-tk désigne l'intervalle de temps, exprimé en années et fractions d'année, entre
|
||||
la date de la première utilisation effectuée sur le crédit et la date de chacune
|
||||
des utilisations suivantes effectuées, donc t 1 = 0 ;<br />
|
||||
|
||||
-m'est le numéro d'ordre du dernier remboursement ou paiement de frais ;<br />
|
||||
|
||||
-l est le numéro d'ordre d'un remboursement ou paiement de frais ;<br />
|
||||
|
||||
-Dl est le montant d'un remboursement ou paiement de frais ;<br />
|
||||
|
||||
-sl est l'intervalle de temps, exprimé en années et fractions d'années, entre la
|
||||
date de la première utilisation effectuée sur le crédit et la date de chaque
|
||||
remboursement ou paiement de frais.<br />
|
||||
|
||||
PARTIE II-Calcul du Taux annuel effectif global (TAEG) pour les crédits encadrés
|
||||
par les articles L. 312-1 et suivants.<br />
|
||||
|
||||
Remarques<br />
|
||||
|
||||
a) Les sommes versées de part et d'autre à différents moments ne sont pas
|
||||
nécessairement égales et ne sont pas nécessairement versées à des intervalles
|
||||
égaux ;<br />
|
||||
|
||||
b) La date initiale est celle du premier prêt ;<br />
|
||||
|
||||
c) L'écart entre les dates utilisées pour le calcul du TAEG, ainsi que pour
|
||||
celui du taux débiteur, est exprimé en années ou en fractions d'années. Une
|
||||
année compte 365 jours, ou, pour les années bissextiles, 366 jours, 52 semaines
|
||||
ou 12 mois normalisés. Un mois normalisé compte 30,416 66 jours (c'est-à-dire
|
||||
365/12), que l'année soit bissextile ou non ;<br />
|
||||
|
||||
d) Le résultat du calcul est exprimé avec une exactitude d'au moins une
|
||||
décimale. Lorsque le chiffre est arrondi à une décimale particulière, la règle
|
||||
suivante est d'application : si le chiffre de la décimale suivant cette décimale
|
||||
particulière est supérieur ou égal à 5, le chiffre de cette décimale
|
||||
particulière sera augmenté de 1.<br />
|
||||
|
||||
Hypothèses<br />
|
||||
|
||||
Le calcul du taux annuel effectif global se fait, le cas échéant, conformément
|
||||
aux hypothèses suivantes :<br />
|
||||
|
||||
1° Si un contrat de crédit laisse au consommateur le libre choix quant au mode
|
||||
d'utilisation du crédit, le montant total du crédit est réputé entièrement et
|
||||
immédiatement utilisé ;<br />
|
||||
|
||||
2° Si un contrat de crédit laisse en général au consommateur le libre choix
|
||||
quant au mode d'utilisation du crédit, mais prévoit parmi les divers modes
|
||||
d'utilisation une limite quant au montant et à la durée, le montant du crédit
|
||||
est réputé utilisé à la date la plus proche prévue dans le contrat et
|
||||
conformément à ces limites de mode d'utilisation ;<br />
|
||||
|
||||
3° Si un contrat de crédit offre au consommateur différentes possibilités quant
|
||||
au mode d'utilisation du crédit, assorties de frais ou de taux débiteurs
|
||||
différents, le montant total du crédit est réputé utilisé au taux débiteur le
|
||||
plus élevé et avec les frais les plus élevés dans la catégorie d'opérations la
|
||||
plus fréquemment utilisée dans ce type de contrat de crédit ;<br />
|
||||
|
||||
4° En cas de facilité de découvert, le montant total du crédit est réputé
|
||||
utilisé en totalité et pour la durée totale du contrat de crédit. Si la durée de
|
||||
la facilité de découvert n'est pas connue, le taux annuel effectif global est
|
||||
calculé en partant de l'hypothèse que la durée du crédit est de trois mois ;<br />
|
||||
|
||||
5° En cas de contrat de crédit sans durée fixe, y compris les crédits qui
|
||||
doivent être remboursés en totalité dans ou après un délai donné mais qui, une
|
||||
fois remboursés, sont disponibles pour une nouvelle utilisation, et autre qu'une
|
||||
facilité de découvert :<br />
|
||||
|
||||
a) Le crédit est réputé être octroyé pour une durée d'un an à partir de la date
|
||||
d'utilisation initiale, et le paiement final effectué par le consommateur
|
||||
liquide le solde du capital, les intérêts et les autres frais éventuels ;<br />
|
||||
|
||||
b) Le capital est supposé être remboursé par le consommateur en mensualités
|
||||
égales, le remboursement débutant un mois après la date de l'utilisation
|
||||
initiale. Toutefois, dans les cas où le capital doit être remboursé en totalité
|
||||
uniquement, en un seul versement, à l'intérieur de chaque période de paiement,
|
||||
les utilisations et les remboursements successifs de la totalité du capital par
|
||||
le consommateur sont supposés être effectués sur la durée d'un an. Les intérêts
|
||||
et autres frais sont appliqués conformément à ces utilisations et remboursements
|
||||
du capital, d'une part, et aux dispositions du contrat de crédit, d'autre part
|
||||
;<br />
|
||||
|
||||
6° En cas de contrats de crédit autres que les découverts et les contrats de
|
||||
crédits sans durée fixe visés dans les hypothèses des points 4° et 5° :<br />
|
||||
|
||||
a) Si la date ou le montant d'un remboursement de capital devant être effectué
|
||||
par le consommateur ne peuvent être établis, le remboursement est réputé être
|
||||
effectué à la date la plus proche prévue dans le contrat de crédit et pour le
|
||||
montant le plus bas prévu dans le contrat ;<br />
|
||||
|
||||
b) Si la date de conclusion du contrat de crédit n'est pas connue, la date
|
||||
d'utilisation initiale est réputée être la date qui correspond à l'intervalle le
|
||||
plus court entre cette date et la date du premier paiement que le consommateur
|
||||
doit effectuer ;<br />
|
||||
|
||||
7° Si la date ou le montant d'un paiement devant être effectué par le
|
||||
consommateur ne peuvent être établis sur la base du contrat de crédit ou des
|
||||
hypothèses exposées aux points 4°, 5° ou 6°, le paiement est réputé être
|
||||
effectué aux dates et conditions requises par le prêteur et, lorsque celles-ci
|
||||
ne sont pas connues :<br />
|
||||
|
||||
a) Les frais d'intérêts sont payés en même temps que les remboursements du
|
||||
capital ;<br />
|
||||
|
||||
b) Les frais autres que d'intérêts, exprimés sous la forme d'une somme unique,
|
||||
sont payés à la date de conclusion du contrat de crédit ;<br />
|
||||
|
||||
c) Les frais autres que d'intérêts, exprimés sous la forme de paiements
|
||||
multiples, sont payés à intervalles réguliers, à partir de la date du premier
|
||||
remboursement du capital, et si le montant de ces paiements n'est pas connu, les
|
||||
montants sont réputés égaux ;<br />
|
||||
|
||||
d) Le paiement final liquide le solde du capital, les intérêts et les autres
|
||||
frais éventuels ;<br />
|
||||
|
||||
8° Si le plafond du crédit n'a pas encore été arrêté, le plafond est supposé
|
||||
être de 1 500 € ;<br />
|
||||
|
||||
9° Si des taux débiteurs et des frais différents sont proposés pendant une
|
||||
période limitée ou pour un montant limité, le taux débiteur et les frais sont
|
||||
réputés être le taux le plus élevé pendant la durée totale du contrat de crédit
|
||||
;<br />
|
||||
|
||||
10° Pour les contrats de crédit aux consommateurs pour lesquels un taux débiteur
|
||||
fixe a été convenu dans le cadre de la période initiale, à la fin de laquelle un
|
||||
nouveau taux débiteur est établi et est ensuite périodiquement ajusté en
|
||||
fonction d'un indicateur convenu, le calcul du taux annuel effectif global part
|
||||
de l'hypothèse que, à compter de la fin de la période à taux débiteur fixe, le
|
||||
taux débiteur est le même qu'au moment du calcul du taux annuel effectif global,
|
||||
en fonction de la valeur de l'indicateur convenu à ce moment-là.<br />
|
||||
|
||||
PARTIE III-Calcul du Taux annuel effectif global (TAEG) pour les crédits
|
||||
encadrés par les articles L. 313-1 et suivants.<br />
|
||||
|
||||
Remarques<br />
|
||||
|
||||
a) Les sommes versées de part et d'autre à différents moments ne sont pas
|
||||
nécessairement égales et ne sont pas nécessairement versées à des intervalles
|
||||
égaux ;<br />
|
||||
|
||||
b) La date initiale est celle de la première utilisation du crédit ;<br />
|
||||
|
||||
c) L'écart entre les dates utilisées pour le calcul du TAEG, ainsi que pour
|
||||
celui du taux débiteur, est exprimé en années ou en fractions d'années. Une
|
||||
année compte 365 jours, ou, pour les années bissextiles, 366 jours, 52 semaines
|
||||
ou 12 mois normalisés. Un mois normalisé compte 30,416 66 jours (c'est-à-dire
|
||||
365/12), que l'année soit bissextile ou non.<br />
|
||||
|
||||
Lorsque l'écart entre les dates utilisées pour le calcul ne peut être exprimé en
|
||||
nombre entier de semaines, de mois ou d'années, il est exprimé en nombre entier
|
||||
de l'une de ces périodes en combinaison avec un nombre de jours. En cas
|
||||
d'utilisation de jours :<br />
|
||||
|
||||
i) chaque jour est compté, y compris les weekends et les jours fériés ;<br />
|
||||
|
||||
ii) l'intervalle de temps est calculé par périodes normalisées et ensuite par
|
||||
jours en remontant jusqu'à la date du prêt initial ;<br />
|
||||
|
||||
iii) la durée en jours est obtenue en excluant le premier jour et en incluant le
|
||||
dernier et elle est exprimée en années en divisant le nombre obtenu par le
|
||||
nombre de jours (365 ou 366) de l'année complète en remontant du dernier jour au
|
||||
même jour de l'année précédente ;<br />
|
||||
|
||||
d) Le résultat du calcul est exprimé avec une exactitude d'au moins une
|
||||
décimale. Lorsque le chiffre est arrondi à une décimale particulière, la règle
|
||||
suivante est d'application : si le chiffre de la décimale suivant cette décimale
|
||||
particulière est supérieur ou égal à 5, le chiffre de cette décimale
|
||||
particulière sera augmenté de 1 ;<br />
|
||||
|
||||
e) On peut réécrire l'équation en n'utilisant qu'une seule sommation et en
|
||||
utilisant la notion de flux (A k), qui seront positifs ou négatifs, c'est-à-dire
|
||||
respectivement payés ou perçus aux périodes 1 à n exprimées en années, soit :<br />
|
||||
|
||||
Vous pouvez consulter l'image dans le fac-similé du JO<br />
|
||||
|
||||
n º 0151 du 30/06/2016, texte n º 62<br />
|
||||
|
||||
https :// www. legifrance. gouv. fr/ jo _ pdf. do ? id = JORFTEXT000032797752<br />
|
||||
|
||||
S étant le solde des flux actualisés et dont la valeur sera nulle si on veut
|
||||
conserver l'équivalence des flux.<br />
|
||||
|
||||
Hypothèses<br />
|
||||
|
||||
Le calcul du taux annuel effectif global se fait, le cas échéant, conformément
|
||||
aux hypothèses suivantes :<br />
|
||||
|
||||
1° Si un contrat de crédit laisse au consommateur le libre choix quant au mode
|
||||
d'utilisation du crédit, le montant total du crédit est réputé entièrement et
|
||||
immédiatement utilisé ;<br />
|
||||
|
||||
2° Si un contrat de crédit offre au consommateur différentes possibilités quant
|
||||
au mode d'utilisation du crédit, assorties de frais ou de taux débiteurs
|
||||
différents, le montant total du crédit est réputé utilisé au taux débiteur le
|
||||
plus élevé et avec les frais les plus élevés dans la catégorie d'opérations la
|
||||
plus fréquemment utilisée dans ce type de contrat de crédit ;<br />
|
||||
|
||||
3° Si un contrat de crédit laisse en général au consommateur le libre choix
|
||||
quant au mode d'utilisation du crédit, mais prévoit parmi les divers modes
|
||||
d'utilisation une limite quant au montant et à la durée, le montant du crédit
|
||||
est réputé utilisé à la date la plus proche prévue dans le contrat et
|
||||
conformément à ces limites de mode d'utilisation ;<br />
|
||||
|
||||
4° Si des taux débiteurs et des frais différents sont proposés pendant une
|
||||
période limitée ou pour un montant limité, le taux débiteur et les frais les
|
||||
plus élevés sont réputés être le taux débiteur et les frais pendant la durée
|
||||
totale du contrat de crédit ;<br />
|
||||
|
||||
5° Pour les contrats de crédit pour lesquels un taux débiteur fixe a été convenu
|
||||
dans le cadre de la période initiale, à la fin de laquelle un nouveau taux
|
||||
débiteur est établi et est ensuite périodiquement ajusté en fonction d'un
|
||||
indicateur ou d'un taux de référence interne convenu, le calcul du TAEG part de
|
||||
l'hypothèse que, à la fin de la période à taux débiteur fixe, le taux débiteur
|
||||
est le même qu'au moment du calcul du TAEG, en fonction de la valeur, à ce
|
||||
moment-là, de l'indicateur ou du taux de référence interne convenu, sans être
|
||||
inférieur, cependant, au taux débiteur fixe ;<br />
|
||||
|
||||
6° Si le plafond du crédit n'a pas encore été arrêté, le plafond est supposé
|
||||
être de 170 000 EUR. En cas de contrats de crédit, autres que les cautionnements
|
||||
ou les garanties, dont le but n'est pas d'acquérir ou de conserver un droit de
|
||||
propriété sur un bien immobilier ou un terrain, de découverts, de cartes de
|
||||
crédit, ce plafond est supposé être de 1 500 EUR ;<br />
|
||||
|
||||
7° En cas de contrats de crédit autres que les découverts, les crédits ponts ou
|
||||
relais, les contrats de crédit en fonds partagés, les cautionnements ou les
|
||||
garanties et les crédits à durée indéterminée visés dans les hypothèses des
|
||||
points 9°, 10°, 11°, 12° et 13° :<br />
|
||||
|
||||
i) si la date ou le montant d'un remboursement de capital devant être effectué
|
||||
par le consommateur ne peuvent être établis, le remboursement est réputé être
|
||||
effectué à la date la plus proche prévue dans le contrat de crédit et pour le
|
||||
montant le plus bas prévu dans le contrat ;<br />
|
||||
|
||||
ii) si l'intervalle entre la date d'utilisation initiale et celle du premier
|
||||
paiement devant être effectué par le consommateur ne peut pas être établi, il
|
||||
est supposé être l'intervalle le plus court ;<br />
|
||||
|
||||
8° Si la date ou le montant d'un paiement devant être effectué par le
|
||||
consommateur ne peuvent être établis sur la base du contrat de crédit ou des
|
||||
hypothèses exposées aux points 7°, 9°, 10°, 11°, 12°, et 13°, le paiement est
|
||||
réputé être effectué aux dates et aux conditions requises par le prêteur et,
|
||||
lorsque celles-ci ne sont pas connues ;<br />
|
||||
|
||||
i) les frais d'intérêts sont payés en même temps que les remboursements du
|
||||
capital ;<br />
|
||||
|
||||
ii) les frais autres que d'intérêts, exprimés sous la forme d'une somme unique,
|
||||
sont payés à la date de conclusion du contrat de crédit ;<br />
|
||||
|
||||
iii) les frais autres que d'intérêts, exprimés sous la forme de paiements
|
||||
multiples, sont payés à intervalles réguliers, à partir de la date du premier
|
||||
remboursement du capital, et si le montant de ces paiements n'est pas connu, les
|
||||
montants sont réputés égaux ;<br />
|
||||
|
||||
iv) le paiement final liquide le solde du capital, les intérêts et les autres
|
||||
frais éventuels ;<br />
|
||||
|
||||
9° En cas de facilité de découvert, le montant total du crédit est réputé
|
||||
utilisé en totalité et pour la durée totale du contrat de crédit. Si la durée de
|
||||
la facilité de découvert n'est pas connue, on calcule le TAEG en partant de
|
||||
l'hypothèse que la durée du crédit est de trois mois ;<br />
|
||||
|
||||
10° En cas de crédit pont ou relais, le montant total du crédit est réputé
|
||||
utilisé en totalité et pour la durée totale du contrat de crédit. Si la durée du
|
||||
contrat de crédit n'est pas connue, on calcule le TAEG en partant de l'hypothèse
|
||||
que la durée du crédit est de douze mois ;<br />
|
||||
|
||||
11° En cas de contrat de crédit à durée indéterminée, autre qu'une facilité de
|
||||
découvert ou un crédit pont ou relais :<br />
|
||||
|
||||
i) en cas de contrats de crédit dont le but est d'acquérir ou de conserver des
|
||||
droits de propriété sur un bien immobilier, le crédit est réputé être octroyé
|
||||
pour une durée de vingt ans à partir de la date d'utilisation initiale, et le
|
||||
paiement final effectué par le consommateur liquide le solde du capital, les
|
||||
intérêts et les autres frais éventuels ; en cas de contrats de crédit dont le
|
||||
but n'est pas d'acquérir ou de conserver des droits de propriété sur un bien
|
||||
immobilier ou dont les utilisations sont effectuées au moyen de cartes de
|
||||
crédit, cette durée est d'un an ;<br />
|
||||
|
||||
ii) le capital est supposé être remboursé par le consommateur en mensualités
|
||||
égales, le remboursement débutant un mois après la date de l'utilisation
|
||||
initiale. Toutefois, dans les cas où le capital doit être remboursé en totalité
|
||||
uniquement, en un seul versement, à l'intérieur de chaque période de paiement,
|
||||
les utilisations et les remboursements successifs de la totalité du capital par
|
||||
le consommateur sont supposés être effectués sur la durée d'un an. Les intérêts
|
||||
et autres frais sont appliqués conformément à ces utilisations et remboursements
|
||||
du capital, d'une part, et aux dispositions du contrat de crédit, d'autre
|
||||
part.<br />
|
||||
|
||||
Aux fins du présent point, on entend, par contrat de crédit à durée
|
||||
indéterminée, un contrat de crédit sans durée fixe, y compris les crédits qui
|
||||
doivent être remboursés en totalité dans ou après un délai donné mais qui, une
|
||||
fois remboursés, sont disponibles pour une nouvelle utilisation ;<br />
|
||||
|
||||
12° En cas d'engagements conditionnels ou de garanties, le montant total du
|
||||
crédit est réputé utilisé en totalité en une fois à celle des dates suivantes
|
||||
qui intervient le plus tôt :<br />
|
||||
|
||||
i) la dernière date d'utilisation autorisée en vertu du contrat de crédit
|
||||
susceptible de faire intervenir l'engagement conditionnel ou la garantie ; ou<br />
|
||||
|
||||
ii) en cas de contrat de crédit renouvelable, à la fin de la période initiale
|
||||
préalablement à la reconduction du contrat ;<br />
|
||||
|
||||
13° En cas de contrats de crédit en fonds partagés :<br />
|
||||
|
||||
i) les paiements effectués par les consommateurs sont réputés intervenir à la
|
||||
(ou aux) dernière (s) date (s) autorisée (s) en vertu du contrat de crédit ;<br />
|
||||
|
||||
ii) le pourcentage d'accroissement de la valeur du bien immobilier qui garantit
|
||||
le contrat de crédit en fonds partagés, ainsi que le taux de tout indice
|
||||
d'inflation visé dans le contrat, sont supposés égaux à la valeur la plus élevée
|
||||
entre le taux d'inflation cible de la banque centrale en vigueur et le niveau
|
||||
d'inflation dans l'Etat membre où le bien immobilier est situé au moment de la
|
||||
conclusion du contrat de crédit ou à 0 % si ces pourcentages sont négatifs.
|
|
@ -6,9 +6,11 @@ Identifiant: LEGISCTA000032807494
|
|||
|
||||
##### Chapitre III : Crédit immobilier
|
||||
|
||||
- [Section 1 : Publicité et informations générales](section_1)
|
||||
- [Section 2 : Information précontractuelle de l'emprunteur](section_2)
|
||||
- [Section 3 : Explications fournies à l'emprunteur et évaluation de sa solvabilité](section_3)
|
||||
- [Section 4 : Formation du contrat de crédit](section_4)
|
||||
- [Section 5 : Exécution du contrat de crédit](section_5)
|
||||
- [Section 7 : Prêts libellés dans une devise autre que l'euro](section_7)
|
||||
- [Section 8 : Procédure](section_8)
|
||||
- [Section 6 : Location-vente et location assortie d'une promesse de vente](section_6)
|
||||
|
|
|
@ -0,0 +1,9 @@
|
|||
---
|
||||
Date de début: 2016-07-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGISCTA000032807496
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Section 1 : Publicité et informations générales
|
||||
|
||||
- [Sous-section unique : Publicité et informations générales](sous-section_unique)
|
|
@ -0,0 +1,10 @@
|
|||
---
|
||||
Date de début: 2016-07-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGISCTA000032807498
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Sous-section unique : Publicité et informations générales
|
||||
|
||||
- [Paragraphe 1 : Publicité](paragraphe_1)
|
||||
- [Paragraphe 2 : Informations générales](paragraphe_2)
|
|
@ -0,0 +1,10 @@
|
|||
---
|
||||
Date de début: 2016-07-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGISCTA000032807500
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Paragraphe 1 : Publicité
|
||||
|
||||
- [Article R313-1](article_r313-1.md)
|
||||
- [Article R313-2](article_r313-2.md)
|
|
@ -0,0 +1,39 @@
|
|||
---
|
||||
État: VIGUEUR
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807502
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/75/LEGIARTI000032807502.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R313-1
|
||||
|
||||
Les informations complémentaires mentionnées à l'article L. 313-4 sont les
|
||||
suivantes :<br />
|
||||
|
||||
1° Le taux débiteur et sa nature fixe, variable ou révisable, ou une combinaison
|
||||
des deux, ainsi que les informations relatives à tous les frais compris dans le
|
||||
coût total du crédit pour l'emprunteur ;<br />
|
||||
|
||||
2° Le montant total du crédit ;<br />
|
||||
|
||||
3° Le taux annuel effectif global du crédit mentionné à l'article L. 314-3.
|
||||
Toutefois, lorsque la conclusion d'un contrat portant sur un service accessoire,
|
||||
notamment une assurance, est obligatoire pour obtenir le crédit ou pour
|
||||
l'obtenir aux conditions annoncées et que le coût de ce service ne peut être
|
||||
déterminé préalablement, l'obligation de conclure ce contrat est mentionnée avec
|
||||
le taux annuel effectif global ;<br />
|
||||
|
||||
4° La durée du contrat de crédit ;<br />
|
||||
|
||||
5° Le montant total dû par l'emprunteur ;<br />
|
||||
|
||||
6° Le montant et le nombre des échéances ;<br />
|
||||
|
||||
7° Le cas échéant, un avertissement relatif aux éventuelles fluctuations du taux
|
||||
de change susceptibles de modifier le montant dû par l'emprunteur ;<br />
|
||||
|
||||
8° Le cas échéant, le fait que le contrat sera garanti par une hypothèque ou une
|
||||
autre sûreté comparable ou par un droit lié à un bien immobilier à usage
|
||||
d'habitation.
|
|
@ -0,0 +1,35 @@
|
|||
---
|
||||
État: VIGUEUR
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807504
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/75/LEGIARTI000032807504.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R313-2
|
||||
|
||||
Les informations figurant aux 1° à 6° de l'article R. 313-1 sont fournies à
|
||||
l'aide de l'exemple représentatif mentionné à l'article L. 313-4. Cet exemple
|
||||
répond aux caractéristiques suivantes :<br />
|
||||
|
||||
1° Un montant total du crédit accordé égal à 50 000 euros ou à un multiple de
|
||||
cette somme qui ne peut excéder 500 000 euros ;<br />
|
||||
|
||||
2° Une durée de remboursement égale à cinq ans ou à un multiple de cette durée
|
||||
qui ne peut excéder trente ans.<br />
|
||||
|
||||
Le montant total du crédit et la durée de remboursement choisis par le prêteur
|
||||
correspondent au mieux aux caractéristiques du contrat de crédit dont il fait la
|
||||
publicité.<br />
|
||||
|
||||
Lorsque la publicité mentionne un taux promotionnel ou des modalités spéciales
|
||||
d'utilisation qui dérogent au fonctionnement normal du crédit concerné,
|
||||
applicables à titre temporaire, l'exemple représentatif illustre les conditions
|
||||
normales d'exécution du contrat de crédit. En cas de taux variable, l'exemple
|
||||
représentatif indique, en plus des indications prévues au 1° de l'article R.
|
||||
313-1, si le taux débiteur est ou non plafonné.<br />
|
||||
|
||||
La publicité indique que l'exemple représentatif a une valeur d'exemple. Cet
|
||||
exemple est présenté dans une taille de caractère au moins aussi importante que
|
||||
celle utilisée pour les informations mentionnées à l'article R. 313-1.
|
|
@ -0,0 +1,9 @@
|
|||
---
|
||||
Date de début: 2016-07-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGISCTA000032807506
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Paragraphe 2 : Informations générales
|
||||
|
||||
- [Article R313-3](article_r313-3.md)
|
|
@ -0,0 +1,61 @@
|
|||
---
|
||||
État: VIGUEUR
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807508
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/75/LEGIARTI000032807508.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R313-3
|
||||
|
||||
Les informations générales mentionnées à l'article L. 313-6 sont les suivantes
|
||||
:<br />
|
||||
|
||||
1° L'identité du prêteur, ou le cas échéant de l'intermédiaire de crédit, et
|
||||
l'adresse géographique de la partie qui fournit les informations ;<br />
|
||||
|
||||
2° La nature, la destination et la durée possibles des crédits proposés ;<br />
|
||||
|
||||
3° Les types de taux débiteur proposés et leur nature fixe, variable ou
|
||||
révisable, ou une combinaison des deux, ainsi qu'un bref exposé des
|
||||
caractéristiques d'un taux fixe et d'un taux variable ou révisable, y compris de
|
||||
leurs implications pour l'emprunteur ;<br />
|
||||
|
||||
4° Les formes de sûreté réelle ou personnelle possibles pour garantir le contrat
|
||||
de crédit. Le cas échéant, le prêteur ou l'intermédiaire de crédit fournit à
|
||||
l'emprunteur des informations expliquant la nature juridique, les bénéficiaires,
|
||||
le fonctionnement et les effets de cette sûreté réelle ou personnelle ;<br />
|
||||
|
||||
5° Le cas échéant, dans le cas où des prêts en devises autres que l'euro sont
|
||||
proposés, l'indication de la ou des devises ainsi qu'un avertissement relatif
|
||||
aux éventuelles fluctuations du taux de change susceptibles de modifier le
|
||||
montant dû par l'emprunteur ;<br />
|
||||
|
||||
6° Un exemple représentatif du montant total du crédit, du coût total du crédit
|
||||
pour l'emprunteur, du montant total dû par l'emprunteur et du taux annuel
|
||||
effectif global ;<br />
|
||||
|
||||
7° L'indication d'autres coûts éventuels supportés par l'emprunteur en lien avec
|
||||
le contrat de crédit qui ne sont pas compris dans le coût total du crédit ;<br />
|
||||
|
||||
8° L'éventail des différentes modalités de remboursement possibles, y compris le
|
||||
nombre, la périodicité et le montant des versements réguliers ;<br />
|
||||
|
||||
9° Les conditions directement liées à un remboursement anticipé ;<br />
|
||||
|
||||
10° Le cas échéant, la nécessité de faire expertiser le bien concerné,
|
||||
l'identité du responsable chargé de veiller à la réalisation de cette expertise
|
||||
ainsi que les coûts qui en découlent éventuellement pour l'emprunteur ;<br />
|
||||
|
||||
11° L'indication des services accessoires que l'emprunteur est obligé de
|
||||
souscrire pour obtenir le crédit ou pour l'obtenir aux conditions annoncées et,
|
||||
le cas échéant, la précision que les services peuvent être acquis auprès d'un
|
||||
fournisseur autre que le prêteur ;<br />
|
||||
|
||||
12° Un avertissement général relatif aux éventuelles conséquences du non-respect
|
||||
par l'emprunteur des obligations liées au contrat de crédit.<br />
|
||||
|
||||
L'intermédiaire de crédit agissant en vertu d'un mandat délivré par le client,
|
||||
conformément au second alinéa de l'article L. 519-2 du code monétaire et
|
||||
financier, n'est pas tenu de délivrer l'information mentionnée au 6°.
|
|
@ -6,4 +6,5 @@ Identifiant: LEGISCTA000032807510
|
|||
|
||||
###### Section 2 : Information précontractuelle de l'emprunteur
|
||||
|
||||
- [Sous-section 1 : Fiche d'informations standardisées européenne](sous-section_1)
|
||||
- [Sous-section 2 : Information relative à l'assurance emprunteur](sous-section_2)
|
||||
|
|
|
@ -0,0 +1,12 @@
|
|||
---
|
||||
Date de début: 2016-07-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGISCTA000032807512
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Sous-section 1 : Fiche d'informations standardisées européenne
|
||||
|
||||
- [Article R313-4](article_r313-4.md)
|
||||
- [Article R313-5](article_r313-5.md)
|
||||
- [Article R313-6](article_r313-6.md)
|
||||
- [Article R313-7](article_r313-7.md)
|
|
@ -0,0 +1,68 @@
|
|||
---
|
||||
État: MODIFIE
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2018-04-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807514
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/75/LEGIARTI000032807514.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R313-4
|
||||
|
||||
Les informations personnalisées que le prêteur ou l'intermédiaire de crédit
|
||||
communique à l'emprunteur sous la forme de la fiche mentionnée à l'article L.
|
||||
313-7 dont le modèle est annexé au présent code, portent sur :<br />
|
||||
|
||||
1° Le prêteur ;<br />
|
||||
|
||||
2° L'intermédiaire de crédit, le cas échéant ;<br />
|
||||
|
||||
3° Les principales caractéristiques du prêt ;<br />
|
||||
|
||||
4° Le taux d'intérêt et les autres frais ;<br />
|
||||
|
||||
5° Le nombre et la périodicité de chaque versement ;<br />
|
||||
|
||||
6° Le montant de chaque versement ;<br />
|
||||
|
||||
7° L'échéancier indicatif, le cas échéant ;<br />
|
||||
|
||||
8° Les obligations supplémentaires ;<br />
|
||||
|
||||
9° Le remboursement anticipé ;<br />
|
||||
|
||||
10° Les caractéristiques variables ;<br />
|
||||
|
||||
11° Les autres droits de l'emprunteur ;<br />
|
||||
|
||||
12° Les réclamations ;<br />
|
||||
|
||||
13° Les conséquences pour l'emprunteur du non-respect de ses engagements ;<br />
|
||||
|
||||
14° Le cas échéant, des informations complémentaires ;<br />
|
||||
|
||||
15° Les autorités habilitées à assurer le contrôle du respect de la
|
||||
réglementation applicable.<br />
|
||||
|
||||
Le cas échéant, la fiche mentionnée au premier alinéa peut comporter
|
||||
l'information relative aux différents contrats de crédit composant une opération
|
||||
de financement.<br />
|
||||
|
||||
Les informations prévues aux 3° et 6° comportent, le cas échéant, les
|
||||
avertissements sur les risques de change encourus pour tout prêt souscrit dans
|
||||
une devise autre que l'euro, dans les conditions de l'article L. 313-64 et pour
|
||||
tout prêt souscrit en euro, par un emprunteur percevant ses revenus ou détenant
|
||||
un patrimoine dans une devise autre que l'euro, ou ne résidant pas en France.<br />
|
||||
|
||||
Lorsque l'emprunteur est exposé à une fluctuation du taux de change, un exemple
|
||||
illustrant l'incidence d'une fluctuation de 20 % du taux de change figure dans
|
||||
cette fiche. Lorsqu'un plafond limite cette fluctuation à un montant inférieur à
|
||||
20 %, le montant maximal que l'emprunteur aura à rembourser est indiqué. Ces
|
||||
exemples sont calculés à partir du dernier taux de change publié la veille du
|
||||
jour de l'émission de la fiche d'information mentionnée au premier alinéa ou, à
|
||||
défaut, le dernier jour ouvré précédent, et qui a servi à déterminer les
|
||||
échéances, la durée du prêt et le coût total du crédit.<br />
|
||||
|
||||
Le prêteur précise également si l'offre sera assortie ou non de la possibilité
|
||||
de convertir le crédit dans une autre monnaie et, dans l'hypothèse où cette
|
||||
faculté est prévue, indique ses conditions et modalités précises.
|
|
@ -0,0 +1,15 @@
|
|||
---
|
||||
État: VIGUEUR
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807516
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/75/LEGIARTI000032807516.xml
|
||||
---
|
||||
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||||
###### Article R313-5
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||||
L'ensemble des informations mentionnées à l'article R. 313-4 est présenté, sur
|
||||
un support papier ou sur un autre support durable, sous la forme d'un document
|
||||
unique, conformément à la fiche d'information standardisée européenne mentionnée
|
||||
à l'article L. 313-7 dont le modèle est annexé au présent code.
|
|
@ -0,0 +1,27 @@
|
|||
---
|
||||
État: MODIFIE
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2018-04-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807518
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/75/LEGIARTI000032807518.xml
|
||||
---
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||||
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||||
###### Article R313-6
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||||
|
||||
Lorsque le contrat de crédit permet des adaptations du taux débiteur, cette
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||||
possibilité et ses effets possibles sur les montants dus et sur le taux annuel
|
||||
effectif global sont mentionnés dans la fiche d'information standardisée
|
||||
européenne mentionnée à l'article L. 313-7. A cette fin, un taux annuel effectif
|
||||
global supplémentaire illustrant les risques éventuels liés à une augmentation
|
||||
substantielle du taux débiteur est communiqué à l'emprunteur. Lorsque le taux
|
||||
débiteur n'est pas plafonné, ces informations sont assorties d'un avertissement
|
||||
rappelant que le coût total du crédit pour l'emprunteur, indiqué par le taux
|
||||
annuel effectif global, peut évoluer.<br />
|
||||
|
||||
Cette disposition ne s'applique pas aux contrats de crédit pour lesquels le taux
|
||||
débiteur est fixé pour une période initiale de cinq ans au moins, au terme de
|
||||
laquelle une négociation est menée sur le taux débiteur afin de convenir d'un
|
||||
nouveau taux fixe pour une nouvelle période. Dans ce cas, un taux annuel
|
||||
effectif global illustratif supplémentaire est prévu dans la fiche d'information
|
||||
standardisée européenne.
|
|
@ -0,0 +1,21 @@
|
|||
---
|
||||
État: MODIFIE
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2018-04-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807520
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/75/LEGIARTI000032807520.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R313-7
|
||||
|
||||
Les informations exigées en application des articles R. 222-1 et R. 222-2 du
|
||||
présent code et R. 341-16 du code monétaire et financier qui figurent dans la
|
||||
fiche d'information standardisée européenne sont réputées fournies lors de la
|
||||
remise de cette fiche.<br />
|
||||
|
||||
Toute autre information complémentaire, mentionnée au troisième alinéa de
|
||||
l'article L. 313-7, qui est fournie à l'emprunteur par le prêteur ou
|
||||
l'intermédiaire de crédit, notamment en cas d'application des articles
|
||||
mentionnés au précédent alinéa ou des articles R. 314-19 à R. 314-21, peut être
|
||||
jointe en annexe à la fiche d'information standardisée européenne.
|
|
@ -0,0 +1,11 @@
|
|||
---
|
||||
Date de début: 2016-07-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGISCTA000032807586
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Section 7 : Prêts libellés dans une devise autre que l'euro
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||||
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||||
- [Article R313-30](article_r313-30.md)
|
||||
- [Article R313-31](article_r313-31.md)
|
||||
- [Article R313-32](article_r313-32.md)
|
|
@ -0,0 +1,15 @@
|
|||
---
|
||||
État: MODIFIE
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2018-04-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807588
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/75/LEGIARTI000032807588.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R313-30
|
||||
|
||||
Dans les conditions prévues par l'article R. 313-4, les risques inhérents et les
|
||||
conditions d'octroi des prêts mentionnés à l'article L. 313-64, sont communiqués
|
||||
à l'emprunteur dans la fiche d'information standardisée européenne mentionnée à
|
||||
l'article L. 313-7.
|
|
@ -0,0 +1,24 @@
|
|||
---
|
||||
État: MODIFIE
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2018-04-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807590
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/75/LEGIARTI000032807590.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R313-31
|
||||
|
||||
L'offre de prêt ne peut être adressée qu'à l'emprunteur supportant le risque de
|
||||
change ayant déclaré sur l'honneur qu'il perçoit plus de la moitié de ses
|
||||
revenus annuels dans la devise d'emprunt ou qu'il détient, au moment de la
|
||||
signature de ce contrat, un patrimoine, financier ou immobilier, dans cette même
|
||||
devise, au moins égal à 20 % de l'emprunt considéré. Cette déclaration est
|
||||
jointe au contrat de prêt.<br />
|
||||
|
||||
Le risque de change supporté par l'emprunteur est établi lorsque la variation du
|
||||
taux de change affecte le montant des échéances, la durée du prêt ou le coût
|
||||
total du crédit qu'il acquitte. Lorsque l'emprunteur a souscrit une assurance ou
|
||||
un contrat financier le garantissant contre le risque de change sur toute la
|
||||
durée du contrat, le risque de change n'est pas considéré comme supporté par
|
||||
l'emprunteur.
|
|
@ -0,0 +1,25 @@
|
|||
---
|
||||
État: VIGUEUR
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807592
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/75/LEGIARTI000032807592.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R313-32
|
||||
|
||||
Une fois le prêt conclu, le prêteur avertit régulièrement l'emprunteur, sur
|
||||
papier ou sur un autre support durable, au moins lorsque la valeur du montant
|
||||
total restant dû payable par l'emprunteur ou des versements réguliers varie de
|
||||
plus de 20 % de ce qu'elle serait si le taux de change entre la monnaie du
|
||||
contrat de crédit et l'euro au moment de la conclusion du contrat de crédit
|
||||
était appliqué. Ce même avertissement informe l'emprunteur d'une augmentation du
|
||||
montant dû, le cas échéant du droit qui lui est ouvert de convertir ce montant
|
||||
en euro et des conditions pour ce faire ainsi que de tout autre mécanisme
|
||||
applicable pour limiter le risque de change auquel il est exposé.<br />
|
||||
|
||||
Lorsque le contrat de crédit prévoit la possibilité pour l'emprunteur de
|
||||
convertir le contrat de crédit en euro, le taux de change auquel la conversion
|
||||
est effectuée est celui du marché applicable le jour de la demande de
|
||||
conversion, sauf disposition contraire figurant dans le contrat de crédit.
|
|
@ -6,11 +6,17 @@ Identifiant: LEGISCTA000032807602
|
|||
|
||||
###### Sous-section 1 : Taux effectif global
|
||||
|
||||
- [Article R314-1](article_r314-1.md)
|
||||
- [Article R314-2](article_r314-2.md)
|
||||
- [Article R314-3](article_r314-3.md)
|
||||
- [Article R314-4](article_r314-4.md)
|
||||
- [Article R314-5](article_r314-5.md)
|
||||
- [Article R314-6](article_r314-6.md)
|
||||
- [Article R314-7](article_r314-7.md)
|
||||
- [Article R314-8](article_r314-8.md)
|
||||
- [Article R314-9](article_r314-9.md)
|
||||
- [Article R314-10](article_r314-10.md)
|
||||
- [Article R314-11](article_r314-11.md)
|
||||
- [Article R314-12](article_r314-12.md)
|
||||
- [Article R314-13](article_r314-13.md)
|
||||
- [Article R314-14](article_r314-14.md)
|
||||
|
|
|
@ -0,0 +1,21 @@
|
|||
---
|
||||
État: VIGUEUR
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807604
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/76/LEGIARTI000032807604.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R314-1
|
||||
|
||||
Le calcul du taux effectif global repose sur l'hypothèse que le contrat de
|
||||
crédit restera valable pendant la durée convenue et que le prêteur et
|
||||
l'emprunteur rempliront leurs obligations selon les conditions et dans les
|
||||
délais précisés dans le contrat de crédit. Pour les contrats de crédit
|
||||
comportant des clauses qui permettent des adaptations du taux d'intérêt et, le
|
||||
cas échéant, des frais entrant dans le taux effectif global mais ne pouvant pas
|
||||
faire l'objet d'une quantification au moment du calcul, le taux effectif global
|
||||
est calculé en partant de l'hypothèse que le taux d'intérêt et les autres frais
|
||||
resteront fixes par rapport au niveau initial et s'appliqueront jusqu'au terme
|
||||
du contrat de crédit.
|
|
@ -0,0 +1,27 @@
|
|||
---
|
||||
État: VIGUEUR
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807626
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/76/LEGIARTI000032807626.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R314-12
|
||||
|
||||
Le taux annuel effectif de l'assurance mentionné à l'article L. 313-8 est égal à
|
||||
la différence entre :<br />
|
||||
|
||||
1° Le taux annuel effectif global défini à l'article L. 314-1, calculé
|
||||
conformément aux articles R. 314-1 à R. 314-10 en prenant comme hypothèse que
|
||||
l'assurance proposée ayant pour objet le remboursement du crédit est
|
||||
intégralement exigée par le prêteur, d'une part, et ;<br />
|
||||
|
||||
2° Le taux annuel effectif global défini à l'article L. 314-1, calculé
|
||||
conformément aux articles R. 314-1 à R. 314-10 en prenant comme hypothèse
|
||||
qu'aucune assurance n'est exigée par le prêteur, d'autre part.<br />
|
||||
|
||||
Pour les besoins du calcul du taux annuel effectif de l'assurance, la méthode
|
||||
employée est la même que celle employée pour le calcul du taux annuel effectif
|
||||
global, c'est-à-dire soit la méthode d'actualisation des flux, soit la méthode
|
||||
des intérêts composés en capitalisant le taux périodique sur une durée d'un an.
|
|
@ -0,0 +1,41 @@
|
|||
---
|
||||
État: VIGUEUR
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807606
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/76/LEGIARTI000032807606.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R314-2
|
||||
|
||||
Pour les opérations de crédit destinées à financer les besoins d'une activité
|
||||
professionnelle ou destinées à des personnes morales de droit public, le taux
|
||||
effectif global est un taux annuel, proportionnel au taux de période, à terme
|
||||
échu et exprimé pour cent unités monétaires. Le taux de période et la durée de
|
||||
la période doivent être expressément communiqués à l'emprunteur.<br />
|
||||
|
||||
Le taux de période est calculé actuariellement, à partir d'une période unitaire
|
||||
correspondant à la périodicité des versements effectués par l'emprunteur. Il
|
||||
assure, selon la méthode des intérêts composés, l'égalité entre, d'une part, les
|
||||
sommes prêtées et, d'autre part, tous les versements dus par l'emprunteur au
|
||||
titre de ce prêt, en capital, intérêts et frais divers, ces éléments étant, le
|
||||
cas échéant, estimés.<br />
|
||||
|
||||
Lorsque la périodicité des versements est irrégulière, la période unitaire est
|
||||
celle qui correspond au plus petit intervalle séparant deux versements. Le plus
|
||||
petit intervalle de calcul ne peut cependant être inférieur à un mois.<br />
|
||||
|
||||
Lorsque les versements sont effectués avec une fréquence autre qu'annuelle, le
|
||||
taux effectif global est obtenu en multipliant le taux de période par le rapport
|
||||
entre la durée de l'année civile et celle de la période unitaire. Le rapport est
|
||||
calculé, le cas échéant, avec une précision d'au moins une décimale.<br />
|
||||
|
||||
Si le crédit prend la forme d'une ouverture de droits de tirage destinée à
|
||||
financer les besoins d'une activité professionnelle, le taux effectif global est
|
||||
calculé sur la totalité des droits mis à la disposition du client.<br />
|
||||
|
||||
Les charges liées aux garanties dont les crédits sont éventuellement assortis
|
||||
ainsi que les honoraires d'officiers ministériels ne sont pas compris dans le
|
||||
taux effectif global défini ci-dessus, lorsque leur montant ne peut être indiqué
|
||||
avec précision antérieurement à la conclusion définitive du contrat.
|
|
@ -0,0 +1,31 @@
|
|||
---
|
||||
État: VIGUEUR
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807608
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/76/LEGIARTI000032807608.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R314-3
|
||||
|
||||
Pour toutes les opérations de crédit autres que celles mentionnées à l'article
|
||||
R. 314-2, le taux annuel effectif global mentionné à l'article L. 314-3 est
|
||||
calculé à terme échu, exprimé pour cent unités monétaires, selon la méthode
|
||||
d'équivalence définie par la formule figurant en annexe au présent code. La
|
||||
durée de la période doit être expressément communiquée à l'emprunteur.<br />
|
||||
|
||||
Le taux annuel effectif global est calculé actuariellement et assure, selon la
|
||||
méthode des intérêts composés, l'égalité entre, d'une part, les sommes prêtées
|
||||
et, d'autre part, tous les versements dus par l'emprunteur au titre de ce prêt
|
||||
pour le remboursement du capital et le paiement du coût total du crédit au sens
|
||||
du 7° de l'article L. 311-1 ces éléments étant, le cas échéant, estimés.<br />
|
||||
|
||||
Pour les contrats de crédit pour lesquels un taux débiteur fixe a été convenu
|
||||
dans le cadre de la période initiale d'au moins cinq ans, à la fin de laquelle
|
||||
une négociation est menée sur le taux débiteur afin de convenir d'un nouveau
|
||||
taux fixe pour une nouvelle période, le calcul du taux annuel effectif global
|
||||
illustratif supplémentaire figurant dans la fiche d'information standardisée
|
||||
européenne mentionnée à l'article L. 313-7 couvre uniquement la période initiale
|
||||
à taux fixe et se fonde sur l'hypothèse selon laquelle, au terme de la période à
|
||||
taux débiteur fixe, le capital restant est remboursé.
|
|
@ -0,0 +1,30 @@
|
|||
---
|
||||
État: VIGUEUR
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807610
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/76/LEGIARTI000032807610.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R314-4
|
||||
|
||||
Sont compris dans le taux annuel effectif global du prêt, lorsqu'ils sont
|
||||
nécessaires pour obtenir le crédit ou pour l'obtenir aux conditions annoncées,
|
||||
notamment :<br />
|
||||
|
||||
1° Les frais de dossier ;<br />
|
||||
|
||||
2° Les frais payés ou dus à des intermédiaires intervenus de quelque manière que
|
||||
ce soit dans l'octroi du prêt, même si ces frais, commissions ou rémunérations
|
||||
correspondent à des débours réels ;<br />
|
||||
|
||||
3° Les coûts d'assurance et de garanties obligatoires ;<br />
|
||||
|
||||
4° Les frais d'ouverture et de tenue d'un compte donné, d'utilisation d'un moyen
|
||||
de paiement permettant d'effectuer à la fois des opérations et des prélèvements
|
||||
à partir de ce compte ainsi que les autres frais liés aux opérations de paiement
|
||||
;<br />
|
||||
|
||||
5° Le coût de l'évaluation du bien immobilier, hors frais d'enregistrement liés
|
||||
au transfert de propriété du bien immobilier.
|
|
@ -0,0 +1,23 @@
|
|||
---
|
||||
État: VIGUEUR
|
||||
Type: AUTONOME
|
||||
Date de début: 2016-10-01
|
||||
Date de fin: 2999-01-01
|
||||
Identifiant: LEGIARTI000032807612
|
||||
URL: article/LEGI/ARTI/00/00/32/80/76/LEGIARTI000032807612.xml
|
||||
---
|
||||
|
||||
###### Article R314-5
|
||||
|
||||
Ne sont pas compris dans le taux annuel effectif global :<br />
|
||||
|
||||
1° Les frais liés à l'acquisition des immeubles mentionnés au a du 1° de
|
||||
l'article L. 313-1 tels que les taxes y afférentes, les frais d'acte notarié
|
||||
établis en application de la section 3 du chapitre Ier du titre IV bis du livre
|
||||
IV de la partie Arrêtés du code de commerce ;<br />
|
||||
|
||||
2° Les frais à la charge de l'emprunteur en cas de non-respect de l'une de ses
|
||||
obligations prévues dans le contrat de crédit.<br />
|
||||
|
||||
Des hypothèses complémentaires figurent en annexe au présent code pour le calcul
|
||||
du taux annuel effectif global.
|
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